飲食店の開業は、物件取得費・内装工事・厨房設備・広告費など、初期費用が大きくなりやすい業種です。
そのため、自己資金だけで進めるのは現実的ではなく、多くの方が**開業融資（創業融資）**を活用します。
ただし、飲食店の融資は「出せば通る」ものではなく、
準備不足のまま申し込むと否決・減額・条件悪化になりがちです。
この記事では、飲食店開業に強い行政書士の視点で、
日本政策金融公庫（公庫）と制度融資の違いを比較しながら、融資で失敗しない注意点をわかりやすく解説します。
1. 飲食店の開業融資は「落ちやすい」って本当？
結論から言うと、飲食店は創業融資の中でも 審査が慎重になりやすい業種です。
理由はシンプルで、
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廃業率が比較的高い
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売上が天候・立地・口コミに左右されやすい
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原価・人件費・家賃など固定費が重い
など「計画が崩れるリスク」が高いからです。
ただし逆に言えば、
リスクを数字で説明できる計画を作れれば、融資は十分狙えます。
2. 公庫と制度融資の違い（どっちが良い？）
まずは2つの融資の特徴を整理します。
日本政策金融公庫（公庫）
国の金融機関で、創業融資の定番です。
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相談〜申込が早い
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創業者向けの融資制度が整っている
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原則「無担保・無保証」も狙えるケースあり
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金利が比較的低め
👉 スピード重視・創業直後なら公庫が第一候補になりやすいです。
制度融資（自治体＋金融機関＋信用保証協会）
都道府県・市区町村の制度を使い、
信用保証協会の保証を付けて銀行融資を受ける形です。
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金利や保証料の優遇がある場合が多い
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融資額が大きくなりやすい
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ただし審査関係者が増え、時間がかかりやすい
（自治体＋金融機関＋保証協会）
👉 金額を大きく取りたい・条件を良くしたいなら制度融資が有力です。
3. 飲食店開業融資で注意すべき10ポイント
注意点① 自己資金が少なすぎると「即不利」
飲食店は初期投資が大きいため、
自己資金が少ないと「見込みが甘い」と判断されます。
目安としては
開業資金の2〜3割の自己資金があると評価されやすいです。
注意点② 物件契約のタイミングが早すぎる
ありがちな失敗がこれです。
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物件を先に契約（手付金支払）
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その後に融資申込
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融資否決 → 資金ショート
融資が確定する前に支払いが先行すると詰みます😅
契約前に融資戦略を組むのが鉄則です。
注意点③ 見積書が弱い（内装・厨房が曖昧）
飲食店は設備費が大きいので、
見積の精度が低いと「計画が雑」と見られます。
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内装工事一式：○○万円（詳細なし）
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厨房設備：○○万円（内訳なし）
この形は危険。
内訳のある見積が必要です。
注意点④ 「運転資金」が少なすぎる
飲食店の資金繰りは、開業後の数か月が一番危険です。
最低でも
**運転資金3か月分（理想6か月分）**は確保して融資申請するのが安全です。
注意点⑤ 売上計画が“夢”になっている
審査側が一番見るのはここです。
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客単価
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席数
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回転数
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営業日数
例えば、
席数20席で「月商500万」を狙うなら、
1日あたりの売上や客数が現実的か必ず計算されます。
注意点⑥ 原価率・人件費率が甘い
飲食店は「利益」が残りにくいので、
ここが甘いと一気に否決方向です。
目安例（業態で変動）
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原価率：30〜35%
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人件費率：25〜35%
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家賃：売上の10%以内が目安
注意点⑦ 家賃が高すぎる物件は危険
家賃が高い＝固定費が重い＝倒産リスク増
と見られます。
特に制度融資（保証協会）は固定費に厳しめです。
注意点⑧ 既存借入（カードローン等）が足を引っ張る
開業前に多いのが
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車のローン
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リボ払い
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消費者金融
これがあると返済負担率が上がり、減額・否決の原因になります。
申請前に整理できるなら整理がベター。
注意点⑨ 税金・社保の滞納は致命傷
制度融資では特に厳しく、
納税証明の提出を求められるケースが多いです。
滞納がある場合は、
「分納計画」「完納予定」など戦略が必要です。
注意点⑩ 公庫と制度融資の“使い分け”を間違える
ざっくりですが、
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スピード優先 → 公庫
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条件・金額優先 → 制度融資
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両方併用 → 戦略が必要（順番が重要）
この順番を間違えると、
「他で借りてるならもう十分では？」と見られて逆効果になることも。
4. 飲食店の開業融資を成功させるコツ（テンポート流）
飲食店の融資は「書類の整え方」で勝負が決まります。
特に重要なのは
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事業計画書（数字の根拠）
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見積の内訳
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資金繰り表（最低6か月）
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自己資金の形成経緯（通帳の説明）
ここをプロ仕様にすると、融資通過率が上がります。
5. 行政書士法人テンポートの融資サポート
行政書士法人テンポートでは、飲食店の開業融資について
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公庫／制度融資の選定
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事業計画書の作成支援
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資金繰り表・見積整理
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面談対策（想定質問リスト作成）
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申込までの段取り設計
まで一貫してサポート可能です。
【無料相談】公庫・制度融資どちらが向いているか診断します
「自分の場合、公庫と制度融資どっちがいい？」
「いくら借りられる可能性がある？」
「物件契約前に融資を固めたい」
このようなご相談は多いです。
テンポートでは、無料で方向性の診断を行っています。
開業融資は“順番”が大事なので、早めにご相談ください😊