こんにちは、**行政書士法人テンポート**です😊
「資金繰りがきつい」「運転資金を確保したい」
そんなときに非常に使いやすいのが、
マル経融資（小規模事業者経営改善資金）
です。
マル経融資は、日本政策金融公庫の融資制度の中でも
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無担保
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無保証人
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低金利
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商工会・商工会議所の推薦で申込
という特徴があり、
小規模事業者にとって “資金調達の最強カード” になり得ます。
この記事では、2026年最新の実務目線で
マル経融資の仕組み・条件・メリット・注意点をわかりやすく解説します。
1. マル経融資とは？（小規模事業者経営改善資金）
マル経融資とは、商工会・商工会議所の経営指導を受けている小規模事業者が、
経営改善に必要な資金を 日本政策金融公庫から借りられる制度です。
別名：
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小規模事業者経営改善資金
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マル経
2. マル経融資のメリット（なぜ人気？）
✅メリット① 無担保・無保証人
創業融資や銀行融資では担保や保証人がネックになることがありますが、
マル経は原則として 無担保・無保証人です。
✅メリット② 金利が比較的低い
マル経は制度として金利が抑えられているため、
民間融資より条件が良いケースが多いです。
✅メリット③ 運転資金にも使える
設備投資だけでなく、資金繰り対策として
運転資金で使えるのが強いポイントです。
✅メリット④ 商工会の推薦が「信用補強」になる
金融機関は
「第三者が経営改善を見ているか」
を評価します。
マル経は商工会・商工会議所の推薦が入るため、
計画の信頼性が上がります。
3. マル経融資の条件（対象者）
対象となるのは 小規模事業者です。
小規模事業者の定義（目安）
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商業・サービス業（宿泊・娯楽除く）：従業員5人以下
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宿泊業・娯楽業：20人以下
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製造業その他：20人以下
さらに重要な条件
マル経は「誰でもすぐ申込できる」わけではなく、基本的に
商工会・商工会議所の経営指導を受けていること
が必要です。
4. 融資金額・資金使途
融資額（目安）
マル経融資は、事業規模や資金使途により変動します。
一般的に
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運転資金
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設備資金
の両方に利用できます。
5. 申込の流れ（これが大事）
マル経は「公庫に直接申し込む」というより、
商工会・商工会議所 → 推薦 → 公庫申込
という順番になります。
申込ステップ
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商工会・商工会議所に相談
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経営指導（面談）
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必要書類準備
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推薦書の発行
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公庫へ申込
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面談・審査
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融資実行
6. 審査で見られるポイント
マル経は「制度融資」なので比較的通りやすいイメージがありますが、
審査は当然あります。
特に見られるのは以下です。
✅ポイント① 税金の滞納がないか
税金滞納はかなり厳しいです。
✅ポイント② 資金使途が明確か
「なんとなく運転資金」では弱いです。
👉 対策：
支払い予定（仕入・家賃・人件費など）を整理して説明。
✅ポイント③ 返済可能性（資金繰り）
返済原資があるかどうかが重要です。
👉 対策：
資金繰り表や月次収支を作ると強いです。
7. よくある注意点（落とし穴）
❌注意点① 「商工会の推薦」が必要
公庫に直接行っても、マル経は進みません。
❌注意点② 決算書の内容が悪いと減額・否決
赤字が続いている場合は要注意。
❌注意点③ 申込の準備不足
「急にお金が必要」になってからだと間に合わないことも。
👉 対策：
資金繰りが悪化する前に早めに相談。
8. マル経と他の融資の違い（比較）
| 融資制度 | 特徴 | 向いている人 |
|---|---|---|
| マル経融資 | 無担保・無保証人、推薦あり | 小規模事業者、運転資金 |
| 公庫創業融資 | 創業向け、計画書重視 | これから開業 |
| 銀行融資 | 金額大きい、条件幅広い | 実績ある事業者 |
| 制度融資 | 低金利・保証料補助 | 条件が合う地域事業者 |
【CTA】マル経融資は「準備」が9割です
マル経融資は非常に良い制度ですが、成功させるには
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決算書の整理
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資金使途の説明
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商工会との調整
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事業計画の整合性
が重要です。
行政書士法人テンポートでは、
マル経融資を含む公庫融資について
-
事業計画書作成
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資金繰り表作成
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面談対策
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必要書類整理
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