2025年の主要融資制度（協調支援型特別保証・経営改善サポート保証等）や公庫活用、借換のコツを行政書士法人テンポートが解説。事業計画と数字で通す資金調達。
2025年、中小企業の資金調達は「制度の選び方」と「数字の伝え方」で決まる
「銀行に行く前に、まず準備」。これが資金調達の近道です。2025年はプロパー融資を引き出すための新制度やコロナ後の経営改善支援が再編され、選択肢と要件がアップデートされています。本稿では、主要制度の使いどころと、テンポートが実務で磨いた審査を通す資料作りの勘所をまとめました。少しだけユーモアを添えるなら——「資金繰りは運ではなく段取り」です（神頼みより数値化）。
2025年の最新トピック（まずはここだけ押さえる）
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協調支援型特別保証制度がスタート。プロパー融資＋保証付融資の組合せで、省力化投資など幅広い課題に対応。補助付きの保証料（申込時期により1/2→1/3→1/4）で3年間の時限措置（～2028/3/31）。 中小企業庁東京信用保証協会
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経営改善サポート保証（経営改善・再生支援強化型）が始動。再生計画に基づく借換・資金手当てを原則80%保証（一部100%）で後押し。 中小企業庁
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コロナ借換保証・コロナSN4号は2024/6末で原則終了（能登半島地震影響地域の一部は継続取扱い）。支援の焦点は再生・成長投資へ。 経済産業省
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日本政策金融公庫はコロナ特別貸付終了後、**「危機対応後経営安定貸付」**等で借換・資金繰りを支援。セーフティネット貸付の金利引下げ措置は2025/3まで継続。最新利率は公庫ページをご確認ください。 経済産業省日本フードサービス協会
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**小口零細企業保証（100％保証）**は小規模事業者の強い味方。全国統一制度として2,000万円枠等の要点を確認。 東京信用保証協会
主な制度の「使いどころ」早見
協調支援型特別保証制度（～2028/3/31 時限）
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向くケース：省力化投資（人手不足対策）、業容拡大、運転＋設備の同時手当て
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肝：プロパー1割以上を同時実行、経営行動計画で「投資→効果→返済力」を可視化
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枠/期間（一例）：限度2.8億円、分割返済10年以内、据置最大3年、保証料補助あり（申込時期で変動） 中小企業庁
経営改善サポート保証（経営改善・再生支援強化型）
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向くケース：コロナ期の過大債務を計画的に再構成、再生計画に沿った借換・運転確保
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肝：金融機関・保証協会等の伴走＋再生計画の実効性（KPIとCFの整合）
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保証割合：原則80％（一部100％）、最長15年、据置最長3年、保証料0.3％（補助前は0.8/1.0％） 中小企業庁
小口零細企業保証（100％保証）
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向くケース：小規模事業者の少額運転、つなぎ、創業初期の安定化
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要点：100％保証、限度2,000万円（全国小口等）。自治体制度との組合せも要確認。 東京信用保証協会
日本政策金融公庫の活用
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使いどころ：創業・小口のスピード確保、設備投資の長期固定、民間融資の呼び水
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注意：最新の利率・優遇措置は公庫サイトで確認のうえ、金利前提を事業計画に反映。 日本フードサービス協会
※コロナ借換保証・SN4号の一般取扱いは2024/6で終了（一部地域除く）。今は「再生・成長」文脈の制度選択が基本です。 経済産業省
審査を通す資料づくり
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ストーリー：資金の使途→KPI改善→粗利・在庫回転→営業CF・返済原資
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数字：月次BS/PL/CFの3点セット。変動費率と閾値（損益分岐）を一枚で提示
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現場実装：省力化投資は工数削減％と人件費/外注費の削減額を根拠つきで
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財務健全化：借換後の利息・元金スケジュールと資金繰り表（最低24か月）
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比較表：制度A/B/Cの総支払額・平均金利相当・据置影響を並べ、銀行の眉間のシワを減らす
申込みまでの実務フロー（標準）
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STEP 0｜初回ヒアリング：決算書/試算表/借入一覧/売上構成/人員計画
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STEP 1｜制度選定：プロパー併用の可否、保証割合、据置の要否を判断
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STEP 2｜事業計画・経営行動計画：KPI・投資対効果・返済原資を数値化（協調支援型は必須） 中小企業庁
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STEP 3｜金融機関連携：同時実行（プロパー＋保証付）や借換の段取りを調整
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STEP 4｜申込・審査対応：補正依頼の想定Q&A／担保・連帯保証の整理
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STEP 5｜実行・モニタリング：計画KPIの対実績、条件変更の芽は早めに潰す
よくある質問（FAQ）
Q1. 創業1年未満でも可能？
A. 公庫の創業融資や自治体制度、小口等の組合せで可能性は十分あります。売上計画の根拠と運転資金回転の整合が鍵です。利率や条件は最新の公庫金利情報をご確認ください。 日本フードサービス協会
Q2. リスケ中でも借換や追加資金は出ますか？
A. **経営改善サポート保証（強化型）**など、再生計画に基づく借換の枠組みが用意されています。伴走支援と計画の実効性が審査ポイントです。 中小企業庁
Q3. 省力化投資の資金はどの制度が良い？
A. 協調支援型特別保証が本命。プロパー＋保証付のセットで、人手不足対応の投資を後押し。保証料補助のタイミングも要チェックです。 中小企業庁東京信用保証協会
Q4. コロナ関連の借換保証はまだ使えますか？
A. 一般には2024/6末で終了（能登半島地震の一部地域は継続）。現在は再生・成長投資中心の制度選択が主流です。 経済産業省
Q5. 100％保証で少額運転を借りたい
A. 小口零細企業保証（全国小口等）が候補。上限や対象要件は地域制度を確認しましょう。 東京信用保証協会
行政書士法人テンポートに依頼するメリット
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金融機関連携を前提にした計画設計（プロパー併用前提の目線合わせ）
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返済原資ファーストの数値設計（月次CF・回転期間・在庫水準の統合）
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保証協会/公庫の要点を押さえた申請書類（過去の差戻しパターンを前提に先回り）
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補助金・許認可の横断支援で投資・運転の資金戦略を最適化（設備投資×補助金×融資）
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まずは無料相談（30分）
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メール：info@tenp-g.com
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